（原标题：恳求信用卡遭拒求教被往复踢皮球 能否打开银行风控“黑箱”？｜21合规访问）j9九游会信誉至上

21世纪经济报谈记者 王俊 冯恋阁 实习生孔雅萱 北京、广州报谈

数字经济期间，金融业务数字化成为势在必行。以银行风控为代表的数字化本事能够加强风险管理、提高服务成果，但算法模子背后仍有很多边缘处在“黑箱”之中。 

近日，阿伟就遭遇了这一问题。征信夙昔，能够在其他银行办理信用卡的他，在民生银行申办信用卡时，被以“玄虚评分不及”的原理断绝。后续他屡次通过线上线下与银行调换，试图弄清我方玄虚评分为何不及，均未得到正面回复。针对修改不对理标签、办理信用卡的诉求，银行的回复是：“您不错在三个月后重新尝试暴戾新的恳求。” 

客户信用评级是银行风控的进犯构成部分。评分不错量化客户的信用风险，便捷后续管理。但用户对此全无知情权，且无法纠正负面标签，受访讼师暗意，这违犯了《奢华者权益保护法》等接头法律。

此外，一朝相同“负面标签”以数据分享或其他体式流出银行里面，个体或将濒临系数数字系统的“注释”、“为难”。

“黑箱”里面的“玄虚评分不及” 

近日，阿伟向21世纪经济报谈记者反应，我方在民生线上APP申办信用卡，系统以“玄虚评分”不及为由断绝其申办。 

在被断绝后，他先是到线下网点寻求匡助，又几度拨打客服电话反馈投诉，皆未取得明确回复。 

阿伟告诉记者，他名下有一张民生银行储蓄卡用以继承每月工资。“民生银行工资卡走漏是白金用户，个东谈主信用精粹、现款流踏实，不解白究竟是那里有问题。”他向记者暗意。因为民生银行莫得办理得胜，他于是在其他银行申办了信用卡，秒批得胜发夹。“这意味着我的征信是没问题的。”

这种情况并非孤例。记者在近日检索黑猫投诉、微博、小红书等平台发现，有多位用户发帖寻求匡助，称在中国农业银行、光大银行等银行恳求信用卡时被以“玄虚评分不及”的原理断绝。 

检验用户及评述区网友造就发现，这种情况的成因息争法似乎皆在“黑箱”之中。 

阿伟与银行交涉过程中，客服暗意评分不及成因相比复杂，且评估系统是银行里面信息，无法详备见告用户。阿伟要求对方提供玄虚评分具体情况、断绝发夹的书面讲明等材料，均被断绝。

面对银行法例奢华者毫无辩驳权 或属于霸王条件 

银行智能风控模子是频年来金融机构数字化转型最得胜的案例，以数据开动风险管理，提高风险管理成果、治理信息不对称问题及镌汰风险管理资本。在大数据和东谈主工智能加执下，智能风控模子聚会了信用评分、反欺骗等贷前审查形势，用户进口端的精确营销以及贷后回款或催收管理的全经由。 

模子实在高效。但问题在于，对无为公众而言，任何算法模子皆存在“黑箱”。 

阿伟思弄明晰，我方在民生银行风控系统中被打了何种标签，是否被贴上了负面标签，用户标签是奈何变成的，拒签的原由到底是什么？我方在央行的征信并无问题，被民生拒签是否证据民生风控模子有残害，给我方打错了标签？这些情况我方理当有知情权。但推行是，他思要找银行问明晰，拆开被往复踢皮球。从线上到线下，不停与业务员、客服调换交涉，却无法得到一个基本情况证据。 

北京周泰讼师事务所戴盈讼师分析，银行断绝为奢华者绽放信用卡却不证据原理的，奢华者如需求教，当先要了解是出于什么具体原因被断绝；第二步在银行见告断绝办理的原因后，如奢华者以为存在信用信息登记诞妄，不错向银行暴戾异议，要求赐与纠正。

恳求银行信用卡被拒常常与奢华者的信用信息记载接头联，奢华者可依据《奢华者权益保护法》第8条和第28条主见知情权；同期，根据各个省市制定的社会信用条例，生意银行动作信用信息的使用者常常开心担公布信用信息异议法例和为信用主体（奢华者）提供异议渠谈的包袱。“知情权是奢华者最基础的权益，就算奢华者无法强行要求银活动其提供信用卡服务，但银行至少有义务见告问题所在，而不是让奢华者去猜。”戴盈说。

此外，阿伟回来的是，倘若我方被民生银行打上了负面标签，是否会和其他平台分享，进一步毁伤我方潜在利益。对此，银行客服回复称，这仅仅民生银行本人的风控系统，并不涉过火他银行。

他的担忧并非口耳之学。大银行有开采自身风控系统的智力，可是不少中小银行仍之外部采购为主，以购代建来镌汰资本；此外，很多金融机构会选用与具有东谈主工智能本事的科技公司在风控规模伸开配合，这些配合也会波及数据分享。 

一朝“负面标签”被扩大化，个东谈主濒临的玩忽是系数数字系统的“为难”。 

戴盈分析称，银行开采自身风控系统是银行里面管理的权益，某一银行风控模子势必影响奢华者在其他场所的征信信息主见缺少事实凭证。但关于奢华者而言，银行需要提供反馈渠谈，保险奢华者权益，银行与奢华者之间受主见者与服务对象的权益义务管理。“银行不错制定例则，但要是该法例影响了奢华者的权益，又本体性地褫夺了奢华者反驳或求教的权益，就变成了一种隐形的霸王条件。”

以《广东省社会信用条例》为例，第三十九条指出，信用主体有权获取自身社会信用信息的归集、相聚、公开、分享、查询和哄骗情况，以过火信用诠释载明的信息开端和变动情况。第四十四条中也指出，发现市集信用信息诞妄、失效或者发生变更的，相聚信息的单元应当照章依约修改和处理。

针抵奢华者被往复踢皮球、投诉无门的情况，除却银行自身的管理完善，也应有外部监督机构为业务“把脉”。《广东省社会信用条例》第四十八条法例：市集信用服务机构、信用服务行业组织以过火他企做事单元、社会组织，应当开采市集信用信息异议处理渠谈，明确异议处理法例并向社会公开。